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网贷规范发展的途径

2020-02-15 16:43:53来源:励志吧0次阅读

贷规范发展的途径

作为一种依托于络平台的全新借贷模式,络借贷具有准入门槛低、贷款对象平民化、手续简便、无需抵押担保等特点,为个体经营者和小微企业融资带来了极大便利,活跃了整个小微金融市场,成为正规金融的有益补充。但也必须看到,络借贷依然处于无序和自主发展状态,风险隐患突出,亟待研究制定相关政策措施加以引导和规范。

络借贷面临的问题及风险

(一)准入门槛低,开业管理混乱。由于P2P络借贷属于新生事物,相关立法尚不完备,对络借贷平台的注册名称、注册资本、从业人员及资格、业务范围、服务地域等无明确规定,致使络借贷平台以各种形式存在。有的络借贷平台注册资本仅10万元,从业人员仅名,借贷交易系统从淘宝店购买站代码换LOGO及页面而成,平台安全性差。有的投资人完全不具备IT技术和金融知识,仅凭对资本的逐利而发起设立。

(二)呈现监管真空,缺乏有效监管。对于P2P络借贷,监管主体不明确,人民银行分支机构、银监会派出机构、地方****金融办都无法依据现有的金融监管政策对其实施有效监管。而工商、公安、监、信息产业等部门的各自权限仅限于对站的注册、经营、安全等方面进行监管,不能对其相关金融业务进行监督管理。

(三)高担保倍数难以保障投资者本金安全,存在较大信用风险。为吸引投资者,增加交易量,目前绝大部分络借贷平台实行本金垫付机制,对投资者的资金损失提供保障。本金保障实质是由络借贷平台提供担保,有的由络借贷平台隶属公司进行担保,有的由站合作商提供担保。2001年财政部颁布的《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定,担保机构担保余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍,最高不得超过10倍。而绝大部分络借贷平台的担保倍数超过10倍警戒线,有的甚至更高。低注册资本金与高担保倍数极不匹配,即使出现1%的坏账率,络借贷平台也将难以承受,而其提取的还款保证金也根本无法覆盖风险,对借出者的百分百本金保障将难以兑现。

(四)对络借贷平台资金监管乏力,存在挪用、诈骗、非法集资和高利贷风险。目前络贷款资金运作方式较为复杂,无明确的资金监管规则。大部分线上络借贷平台与第三方支付平台合作,借出者资金均通过第三方支付平台划转到络借贷平台资金账户,并由其配对划转。而第三方支付机构对络借贷平台资金账户缺乏监管,从而为络借贷平台挪用、诈骗客户资金提供了可乘之机。部分线下络借贷平台为规避非法金融机构之嫌,其络借贷资金全部通过个人账户划转,形成资金体外循环,存在非法集资风险。

促进络借贷规范健康发展的对策

(一)加强立法监督。目前我国对于包括络借贷在内的民间借贷并没有专门的法律规范,只能参照《民法通则》、《合同法》以及最高人民法院的有关司法解释。按照相关规定,自然人之间、自然人与法人、自然人与其他组织之间的借款应作为借贷案件受理,并且借贷利率不得超过央行公布的基准利率的4倍,至于自然人之间的关系、通过何种形式或者平台进行借贷,法律并无规定,同时对络借贷平台的准入资质、信息披露、内部管理等均未作要求。因此,建议有关部门加快立法进程,明确络借贷属于民间借贷,将其与非法集资、非法吸收存款等行为明确区分。同时,鉴于络借贷的特殊性,有必要出台具有针对性的《络借贷管理办法》,从经营性质、组织形式、准入条件、经营范围、监督管理等方面做出详细规定,从而确定络借贷平台的法律地位,促进络借贷依法规范经营。

(二)建立多部门联动协同监管体制及信息共享机制。由于络借贷平台只是向资金借贷双方提供一个交流的平台,不属于金融机构,并没有被银监会和人民银行纳入监管范围,其在工商管理部门也仅仅以经营电子商务、金融咨询进行注册登记。这种横跨IT业与金融业的特殊身份增加了确定络借贷平台身份归属的困难,致使其陷入了“三不管”的尴尬境地。因此,应在相关法规中明确络借贷的监管部门,明确人民银行、银监会、工商局、工信部等部门各自的监管重点,同时还要建立监管部门联动协调及信息共享机制,既要各司其职又要相互协调配合,统一监管规则和标准,避免重复监管以及监管空白。另外,还要结合络借贷的特点,制定监管实施细则,主要包括络借贷的经营模式、经营区域、风险管理、利率管理等。对于超范围经营、利用络平台非法集资等违法行为,应依法予以整顿甚至取缔。

(三)完善相关配套措施。一是在其条件成熟时,将络借贷平台分区域、分步骤地接入人民银行征信系统,进而借助征信系统强化对借款人的信用审核评估

,逐步改变“借款人自行上传信息,出借人感性选择放贷项目”的状况,最大限度地解决信息不对称问题,减少逆向选择和道德风险。二是严格规范资金转账流程,将平台往来的借贷资金交由银行等可信赖的第三方托管,禁止将资金划入平台账户或高管人员私人账户,定期向监管部门提交托管报告。三是制定非金融机构反洗钱监管规则,将络借贷纳入反洗钱监管范畴,确保资金交易的安全性、合法性。

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